Cambriolage, vol, quelle garantie avec l’assurance habitation?

Vous venez de subir un cambriolage. Vous craignez de ne pas avoir la possibilité d’être remboursé au prix juste des biens qui vous ont été volés.
Il est malheureusement difficile d’apporter une réponse précise à cette interrogation légitime.
Le montant du remboursement dépend en effet de plusieurs facteurs, liés pour la plupart à votre contrat d’assurance habitation mais aussi aux circonstances du cambriolage subi.
Voici tout ce que vous devez savoir pour faire jouer votre garantie vol cambriolage avec votre assurance habitation.

Une garantie différente selon le contrat

La garantie vol et cambriolage est parfois incluse automatiquement dans les contrats de multirisques habitation. Pour choisir une assurance habitation, il peut être utile de vérifier que les vols sont bien couverts. En revanche, le cambriolage et les vols ne sont pas compris dans les formules d’assurances responsabilité civile, auxquelles les locataires et les copropriétaires doivent obligatoirement souscrire pour être en accord avec la Loi.

La loi impose en effet au locataire de souscrire au minimum à une assurance responsabilité civile, dite assurance au tiers. Cette formule lui permet d’être couverte et remboursé en cas de dégât occasionné à des tiers.
Ainsi, si vous êtes locataire et qu’un dégât des eaux, qui trouve son origine dans votre appartement, a endommagé l’appartement de vos voisins, ces derniers seront remboursés par votre assureur.

Attention, une assurance au tiers ne protège en rien le locataire contre la perte, le vol ou l’endommagement de ses biens propres

Si vous souhaitez souscrire à une assurance pour assurer vos biens, vous devrez donc souscrire à une garantie complémentaire en plus de votre assurance au tiers. Les conditions de la garantie cambriolage sont variables en fonction des compagnies d’assurance ; renseignez-vous auprès de votre conseiller.

Les circonstances de l’effraction, un élément déterminant

S’il vous est impossible de prouver que le cambrioleur s’est introduit par effraction dans votre maison ou votre appartement, alors vous diminuez sensiblement vos chances d’obtenir un remboursement par votre assureur.
Par ailleurs, si le vol a été commis par un membre de votre famille, vous ne serez pas couvert non plus par votre assurance.
Si votre cambriolage ne correspond pas à ces circonstances particulières, vous pouvez prétendre à un remboursement.

Les modalités sont relativement simples : vous devez envoyer à votre assureur, sous les deux jours ouvrés, une déclaration de sinistre par courrier recommandé. Joignez à cette déclaration tous les documents utiles :

• Votre dépôt de plainte ou une copie de celui-ci
• Les factures des biens cambriolés
• Des photos du sinistre
• Si nécessaire vous pouvez également joindre par exemple des copies des témoignages de vos voisins.

Quelques conseils pour être remboursé par votre assurance

Pour éviter les cambriolages sans effraction, la prudence est de mise. Il est recommandé d’éviter de déposer vos clefs dans des endroits trop « classiques » comme un pot de fleur devant votre maison, ou votre boîte aux lettres.
Il est également préférable d’équiper son habitation de matériel adapté : alarme, caméra de surveillance … et de le mettre en activité dès que vous quittez votre domicile. Si vous bénéficiez d’un tel équipement, il est important de le signaler à votre assureur.